In het komende jaar wordt een aantal wijzigingen op de huizenmarkt doorgevoerd. Zo gaat de NHG-grens omhoog, maar mag je minder lenen op basis van de waarde van de woning. Wat zijn de belangrijkste wijzigingen:
Maximale leenbedrag o.b.v. waarde van de woning gaat omlaag naar 101%
Een nieuwe hypotheek mag nog maximaal 101 procent van de marktwaarde van de woning bedragen. Dat is nu nog 102 procent. Dit betekent dat je straks naast de koopsom van de woning nog maar één procent extra kunt lenen voor de financiering van bijkomende kosten, zoals notaris- advies- en makelaarskosten.
Aangezien er meestal zo’n zes procent aan kosten bijkomt, moet je vanaf 2017 meer eigen geld inleggen. Een uitzondering wordt gemaakt als er sprake is van woningverbetering met energiebesparende voorzieningen dan gaat het percentage naar 106% van de waarde van de woning.
Verruiming schenkingsvrijstelling eigen woning
Vanaf 1 januari 2017 geldt een schenkingsvrijstelling voor de eigen woning, waarbij iedereen tussen 18 en 40 jaar een schenking vrijgesteld mag ontvangen van €100.000 voor de eigen woning. Deze vrijstelling is (per schenker) eenmalig, maar het is mogelijk om deze verspreid over drie achtereenvolgende kalenderjaren te benutten.
Beperking hypotheekrenteaftrek
Het percentage van de maximale hypotheekrenteaftrek wordt geleidelijk verlaagd van 52 naar 38 procent. Dat gebeurt in 28 jaarlijkse stappen van een half procent. Deze beperking treft alleen huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten. De maximale hypotheekrenteaftrek in de hoogste belastingschijf wordt op 1 januari verlaagd tot 50,0%.
Aanpassing NHG-grens
De NHG-grens wordt vanaf volgend jaar gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Vanaf 1 januari 2017 zal de bovengrens vanwege de stijgende huizenprijzen dan ook omhoog gaan. Dan kan een woning tot maximaal € 245.000 worden gefinancierd met NHG, waar dat in 2016 nog € 231.132 was. Omdat je nog 101 % mogen lenen in het nieuwe jaar, kun je maximaal een hypotheek met NHG afsluiten van € 247.450. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen is dat 106 % en is de NHG-kostengrens dus zelfs € 259.700.
Een nieuwe Starterslening
Voor starters op de woningmarkt bestaat er de Starterslening. Het is een samenwerking tussen gemeenten, provincies en woningcorporaties. De eerste drie jaar zijn er bij de Starterslening geen maandlasten. Per 1 oktober zijn er veranderingen in de Starterslening vanwege de gewijzigde regelgeving rond de hypotheekaftrek. Voor de Starterslening was er een overgangsregeling waardoor de aflossing niet verplicht was voor het behoud van de hypotheekrenteaftrek. Deze overgangsregeling loopt per 1 januari 2017 af waardoor ook voor de Starterslening de aflossingseis gaat gelden. Omdat dit verplicht aflossen de voordelen van de Starterslening gedeeltelijk teniet zou doen, was lange tijd niet duidelijk of de Starterslening zou blijven bestaan. Inmiddels is duidelijk dat er een oplossing is in de vorm van een combinatielening. Hier wordt de verplichte aflossing van de Starterslening uit betaald. Lees meer over de nieuwe Starterslening.
Eerder mogelijkheden voor ZZP-ers om te lenen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Als u tenminste 12 maanden zzp’er bent, maar nog geen 3 IB-aangiftes heeft met betrekking tot hetzelfde bedrijf en dezelfde bedrijfsactiviteiten? Dan kunt u uw toetsinkomen laten vaststellen door een deskundige partij. De kosten hiervoor bedragen € 250,=
Hoe wordt het toetsinkomen vastgesteld?
Uw toetsinkomen wordt vastgesteld op basis van uw gemiddelde inkomen over de laatste 3 kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Inkomsten uit sociale uitkeringen worden buiten beschouwing gelaten.
Heeft u in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde inkomen? Dan geldt het laatste jaar.
Tot slot wordt gekeken naar het lopende boekjaar. Uw actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde.
Zelf aanvragen of via de hypotheekadviseur
U kunt via ons de opdracht geven om het toetsinkomen te laten vaststellen. Maar u kunt ook zelf opdracht geven aan één van de deskundige partijen.
Zo krijgt u in een vroeg stadium, nog voordat meer kosten voor een hypotheekadvies worden gemaakt, inzicht of u een hypotheek met NHG kunt krijgen op basis van uw ondernemersinkomen. Uiteraard dient u bij het verdere hypotheektraject te voldoen aan andere criteria zoals een BKR-toets of het taxatierapport van de woning.
Vragen over een van bovengenoemde zaken, neem dan gerust contact op met Kasper van Otterlo of Leon Rood, onze hypotheekadviseurs.
